أماني الماحي تكتب: العوامل التي تؤخذ في الاعتبار عند الاكتتاب في إعادة التأمين

يتضمن الاكتتاب في إعادة التأمين تقييم المخاطر المرتبطة بتأمين شركة التأمين. تتضمن هذه العملية تحليل الخسائر المحتملة التي قد تواجهها شركة التأمين وتحديد القسط المناسب لتحمله مقابل الوثيقة. يؤخذ في الاعتبار عوامل مختلفة عند الاكتتاب في إعادة التأمين.

يتضمن الاكتتاب في وثيقة/عقد إعادة التأمين تحليل عوامل مختلفة لتحديد القسط المناسب الذي سيتم تحصيله مقابل هذه الوثيقة. يأخذ معيدى التأمين في الاعتبار عوامل مثل الاستقرار المالي لشركة التأمين، وملف المخاطر، وهيكل برنامج إعادة التأمين، وعملية معالجة المطالبات، والامتثال التنظيمي، وتسعير إعادة التأمين. تعتبر هذه العوامل ضرورية لضمان حماية شركة التأمين بشكل كافٍ وقدرتها على الوفاء بالتزاماتها في حالة وجود مطالبات.

وتناقش هذه العوامل:

1. الاستقرار المالي لشركة التأمين

يعد الاستقرار المالي لشركة التأمين عاملاً حاسماً يأخذه معيد التأمين في الاعتبار عند الاكتتاب في إعادة التأمين. يقوم معيد التأمين بتقييم القوة المالية لشركة التأمين من خلال تحليل بياناتها المالية وتصنيفاتها الائتمانية والمؤشرات المالية الأخرى. إن الاستقرار المالي لشركة التأمين هو الذي يحدد قدرتها على سداد المطالبات ( التعويضات)، ومن الضروري التأكد من قدرة شركة التأمين على الوفاء بالتزاماتها.

2. سجل المخاطر الخاص بشركة التأمين

يقوم معيدى التأمين بتقييم ملف تعريف المخاطر لشركة التأمين لتحديد احتمالية المطالبات. يتم تحديد ملف تعريف المخاطر الخاص بشركة التأمين من خلال تحليل أنواع الوثائق التي تكتتب بها، والموقع الجغرافي لحاملي وثائق التأمين، والعوامل الأخرى التي قد تؤثر على احتمالية المطالبات. يأخذ المعيدون أيضًا في الاعتبار تاريخ المطالبات السابقة لشركة التأمين لتحديد ملف المخاطر الخاص بها.

3. هيكل برنامج إعادة التأمين

يعد هيكل برنامج إعادة التأمين عاملاً آخر تأخده أعادة التأمين في الاعتبار عند الاكتتاب في وثيقة/عقد  إعادة التأمين. يقوم المعيدين بتقييم هيكل برنامج إعادة التأمين للتأكد من أنه يوفر الحماية الكافية لشركة التأمين. وقد يتضمن هيكل برنامج إعادة التأمين نوع تغطية إعادة التأمين وحدود التغطية وشروط وأحكام وثيقة /عقد إعادة التأمين.

4. عملية التعامل مع المطالبات

يؤخذ أيضًا في الاعتبار عملية معالجة المطالبات الخاصة بشركة التأمين عند الاكتتاب في وثيقة إعادة التأمين. تتضمن عملية معالجة المطالبات الإجراءات والبروتوكولات التي تتبعها شركة التأمين عند التعامل مع المطالبات. يقوم معيدو التأمين بتقييم عملية معالجة المطالبات للتأكد من كفاءتها وفعاليتها في إدارة المطالبات.

5. الامتثال التنظيمي

يؤخذ أيضًا في الاعتبار الامتثال التنظيمي عند الاكتتاب في وثيقة إعادة التأمين. يتأكد المكتتبون من التزام شركة التأمين باللوائح والمبادئ التوجيهية التي تضعها السلطات التنظيمية. يعد الامتثال للمتطلبات التنظيمية أمرًا ضروريًا لضمان عمل شركة التأمين ضمن الإطار القانوني وتجنب العقوبات التي قد تنجم عن عدم الامتثال.

6. تسعير إعادة التأمين

يعد تسعير إعادة التأمين أيضًا عاملاً حاسماً  عند الاكتتاب في  عقد إعادة التأمين. يحدد المعيدين القسط المناسب الذي سيتم تحصيله مقابل وثيقة إعادة التأمين بناءً على المخاطر التي تنطوي عليها وهيكل برنامج إعادة التأمين. يجب أن يكون القسط المحتسب كافيا لتغطية الخسائر المحتملة التي قد تواجهها شركة التأمين.

دور التكنولوجيا في الاكتتاب

لقد جاء دور التكنولوجيا في الاكتتاب بمثابة تغيير جذري في صناعة إعادة التأمين. مع ظهور التكنولوجيا، أصبح بإمكان شركات التأمين الآن اتخاذ قرارات مستنيرة بناءً على رؤى تعتمد على البيانات. كما مكّن استخدام التكنولوجيا شركات التأمين من تبسيط عملياتها وتقليل أوقات التسليم وتقليل الأخطاء.

1. أنظمة الاكتتاب الآلي

أنظمة الاكتتاب الآلي (AUS) هي تطبيقات برمجية يمكنها تقييم المخاطر وتحديد ما إذا كان سيتم الموافقة على طلب التأمين أو رفضه. تستخدم هذه الأنظمة الخوارزميات والنماذج الإحصائية لتحليل البيانات واتخاذ القرارات. يمكن المعالجة بسرعة ودقة، مما يقلل من الوقت الذي تقضيه شركات التأمين في التقييمات اليدوية. تساعد هذه التقنية شركات التأمين على التركيز على الحالات المعقدة التي تتطلب الحكم البشري.

2. تحليلات البيانات

تحليلات البيانات هي تقنية أخرى تعمل على إحداث تحول في عملية الاكتتاب. باستخدام تحليلات البيانات، يمكن لشركات التأمين تحليل كميات كبيرة من البيانات لتحديد الأنماط والاتجاهات. تسمح هذه التقنية لشركات التأمين باتخاذ قرارات مستنيرة بناءً على رؤى تعتمد على البيانات. يمكن أن تساعد تحليلات البيانات أيضًا شركات التأمين على تحديد المخاطر المحتملة واتخاذ الخطوات اللازمة للتخفيف منها.

3. الذكاء الاصطناعي

الذكاء الاصطناعي (AI) هو تقنية أصبحت ذات شعبية متزايدة في صناعة إعادة التأمين. يمكن للذكاء الاصطناعي تحليل كميات كبيرة من البيانات واتخاذ القرارات بناءً على تلك البيانات. يمكن لأنظمة الاكتتاب المدعومة بالذكاء الاصطناعي تقييم المخاطر وتحديد ما إذا كان سيتم الموافقة على طلب التأمين أو رفضه. يمكن لهذه التكنولوجيا أيضًا أن تساعد شركات التأمين على تحديد المخاطر المحتملة واتخاذ الخطوات اللازمة للتخفيف منها. يمكن للذكاء الاصطناعي أيضًا أن يساعد شركات التأمين على تبسيط عملياتها، وتقليل أوقات التنفيذ وتحسين الدقة.

4. تقنية ال Blockchain

تعد تقنية Blockchain تقنية أخرى تعمل على إحداث تحول في عملية الاكتتاب. يمكن استخدام تقنية

 لإنشاء عقود ذكية يمكنها أتمتة عملية الاكتتاب. يمكن برمجة هذه العقود الذكية لتقييم المخاطر وتحديد ما إذا كان سيتم الموافقة على طلب التأمين أو رفضه. يمكن أن تساعد تقنية أيضًا شركات التأمين على تقليل الاحتيال من خلال إنشاء نظام شفاف وآمن.

5. الخيار الأفضل

كل هذه التقنيات لها مزاياها، ويعتمد الخيار الأفضل على الاحتياجات المحددة لعملية الاكتتاب. ومع ذلك، فإن استخدام أنظمة الاكتتاب المدعومة بالذكاء الاصطناعي هو الخيار الأفضل لصناعة إعادة التأمين. يمكن لأنظمة الاكتتاب المدعومة بالذكاء الاصطناعي تقييم المخاطر بسرعة ودقة، مما يقلل من الوقت الذي تقضيه شركات التأمين في التقييمات اليدوية. يمكن للذكاء الاصطناعي أيضًا أن يساعد شركات التأمين على تحديد المخاطر المحتملة واتخاذ الخطوات اللازمة للتخفيف منها. يمكن لأنظمة الاكتتاب المدعومة بالذكاء الاصطناعي أيضًا أن تساعد شركات التأمين على تبسيط عملياتها، وتقليل أوقات التنفيذ وتحسين الدقة.

التحديات التي تواجه  الاكتتاب بشركات  إعادة التأمين

تواجه شركات  إعادة التأمين مجموعة متنوعة من التحديات التي تتطلب دراسة وتحليل متأنيين. يمكن أن تنبع هذه التحديات من مجموعة من العوامل، بما في ذلك ظروف السوق، والتغيرات في الأنظمة، وتعقيد المخاطر التي يتم الاكتتاب فيها.

ولنستكشف بعض التحديات الأكثر إلحاحًا التي تواجه الاكتتاب في إعادة التأمين، وندرس كيفية معالجتها.

1. إدارة التعرض للمخاطر 

Managing Risk Exposure: 

أحد أهم التحديات التي يواجههاالمكتتبين في إعادة التأمين هو إدارة تعرضهم للمخاطر. وقد يشكل هذا تحديًا خاصًا عند التعامل مع المخاطر المعقدة أو التي لا يمكن التنبؤ بها إلى حد كبير، مثل الكوارث الطبيعية أو الاضطرابات الكبرى في السوق. ولمواجهة هذا التحدي، يحتاج المكتتبون إلى تقييم المخاطر التي يتعرضون لها بعناية، ووضع استراتيجيات للتخفيف من تلك المخاطر. وقد يتضمن ذلك تنويع محفظتهم الاستثمارية، أو الشراكة مع شركات التأمين الأخرى لتوزيع المخاطر، أو استخدام تقنيات متقدمة لنمذجة المخاطر لفهم التأثير المحتمل للسيناريوهات المختلفة بشكل أفضل.

2. تلبية المتطلبات التنظيمية:

التحدي الآخر الذي يواجهه المكتتبون في إعادة التأمين هو تلبية المتطلبات التنظيمية المعقدة والمتطورة باستمرار لهذه الصناعة. ولمواجهة هذا التحدي، يحتاج المكتتبين إلى البقاء على اطلاع بأحدث اللوائح، والاستثمار في التكنولوجيا والعمليات اللازمة لضمان الامتثال. وقد يتضمن ذلك الشراكة مع خبراء تنظيميين أو الاستثمار في أنظمة برمجية متخصصة لإدارة الامتثال 

Compliance.

3. مواكبة التقدم التكنولوجي:

 مع تحول صناعة إعادة التأمين إلى الرقمنة بشكل متزايد، فإن التحدي الآخر الذي يواجهه المعيدون هو مواكبة أحدث التطورات التكنولوجية. قد يكون هذا تحديًا خاصًا لشركات التأمين الأصغر أو الأقل تقدمًا من الناحية التكنولوجية، والذين قد يكافحون من أجل مواكبة اللاعبين الأكبر والأكثر رسوخًا. ولمواجهة هذا التحدي، يحتاج الضامنون إلى الاستثمار في أحدث التقنيات وأنظمة البرمجيات، وتطوير شراكات مع مزودي التكنولوجيا للبقاء على اطلاع بأحدث الاتجاهات

4. إدارة العلاقات مع الوسطاء والعملاء:يواجه المكتتبين في إعادة التأمين التحدي المتمثل في إدارة العلاقات مع الوسطاء والعملاء. قد يكون هذا تحديًا بشكل خاص عند التعامل مع المخاطر المعقدة أو ذات القيمة العالية، حيث قد يكون هناك قدر كبير من التفاوض والتواصل المطلوب. ولمواجهة هذا التحدي،يحتاج المعيدون إلى تطوير علاقات قوية مع الوسطاء والعملاء، والاستثمار في أدوات الاتصال والتعاون لتسهيل التواصل والتفاوض الفعال.

مستقبل الاكتتاب في إعادة التأمين

إن صناعة إعادة التأمين في تطور مستمر، ويلعب الاكتتاب دوراً حاسماً في تحديد نجاح شركات التأمين. ومع تقدم التكنولوجيا وزيادة المنافسة في السوق، يجب أن تتكيف ممارسات الاكتتاب لمواكبة العصر. فكيف هو مستقبل الاكتتاب في إعادة التأمين والعوامل المختلفة التي ستشكل تطوره.

1. ظهور تحليلات البيانات

واحدة من أهم التغييرات في الاكتتاب هي الأهمية المتزايدة لتحليلات البيانات. ومع الكميات الهائلة من البيانات المتاحة اليوم، يمكن لشركات التأمين استخدام النماذج التنبؤية لتحديد المخاطر المحتملة وتعديل أسعارها وفقًا لذلك. وهذا يسمح لهم باتخاذ قرارات أكثر استنارة وتقليل احتمالية الخسارة. على سبيل المثال، يمكن لشركة إعادة التأمين استخدام البيانات المتعلقة بالكوارث الطبيعية السابقة لفهم احتمالية الأحداث المستقبلية بشكل أفضل وتعديل أقساط التأمين وفقًا لذلك.

2. تأثير الذكاء الاصطناعي

من المتوقع أيضًا أن يكون للذكاء الاصطناعي (AI) تأثير كبير على الاكتتاب. يمكن لخوارزميات التعلم الآلي تحليل كميات هائلة من البيانات وتحديد الأنماط التي قد لا يتمكن البشر من اكتشافها. يمكن أن يساعد ذلك شركات التأمين على إجراء تنبؤات أكثر دقة وتحسين تقييمات المخاطر الخاصة بهم. على سبيل المثال، يمكن استخدام نظام الذكاء الاصطناعي لتحليل البيانات المالية للشركة وتحديد المخاطر المحتملة، مثل ارتفاع مستوى الديون أو انخفاض الاحتياطيات النقدية.

3. أهمية تجربة العملاء

على الرغم من أهمية تحليلات البيانات والذكاء الاصطناعي، إلا أن الاكتتاب يجب أن يأخذ في الاعتبار أيضًا تجربة العميل. في الماضي، كان يُنظر إلى الاكتتاب على أنه عملية غامضة إلى حد ما، حيث غالبًا ما يُترك العملاء في الظلام بشأن كيفية حساب أقساط التأمين الخاصة بهم. ومع ذلك، نظرًا لأن العملاء أصبحوا أكثر تطلبًا ويتوقعون المزيد من الشفافية، فإن هذا يتغير. يجب على شركات التأمين إيجاد طرق للتواصل بشكل أكثر فعالية مع العملاء وشرح قراراتهم بطريقة واضحة وموجزة.

4. دور التنظيم و الرقابة

ومن المرجح أيضًا أن يلعب التنظيم دورًا مهمًا في مستقبل الاكتتاب. ومع تحول الصناعة إلى اعتماد أكبر على البيانات، سيتعين على الهيئات التنظيمية التأكد من أن الشركات تستخدم البيانات بشكل أخلاقي وشفاف. قد يتضمن ذلك قوانين أو متطلبات أكثر صرامة لحماية البيانات للشركات لشرح قرارات الاكتتاب الخاصة بها بمزيد من التفصيل.

5. الحاجة إلى التعاون

سيتطلب الاكتتاب في إعادة التأمين قدرا أكبر من التعاون بين مختلف أصحاب المصلحة. ستحتاج شركات التأمين وإعادة التأمين والوسطاء إلى العمل معًا لتبادل البيانات والرؤى وتحسين تقييمات المخاطر الخاصة بهم. وسيتطلب ذلك مستوى أكبر من الثقة والشفافية، الأمر الذي قد يستغرق وقتًا لتطويره.

الآن أكثر من أي وقت مضى، تحتاج صناعة إعادة التأمين إلى المضى قدما نحو التطور . لكنها لا تزال بطيئة في تنفيذ البيانات والتحليلات المتقدمة

وفي حين تتوفر أدوات تحليل البيانات المتطورة، فإن العديد  يستمرون في الانتظار على الهامش عندما يتعلق الأمر بالاستثمار لتحليل بيانات إعادة التأمين الخاصة بهم - حتى مع علمهم بأن استردادات إعادة التأمين هي واحدة من أكبر الأصول في ميزانيتهم العمومية.

تقوم شركات إعادة التأمين  دائمًا بمعالجة كميات هائلة من البيانات لإدارة سجلات إعادة التأمين واسترداد الخسائر، بالإضافة إلى النمذجة الاكتوارية والاتجاهات والنمذجة العامة.

“يتم إجراء التحليل تقليديًا عبر أدوات إضافية أو جداول بيانات أو حتى على الورق - غالبًا ما أدى هذا التكرار و/أو النهج اليدوي إلى أخطاء وعدم دقة وتناقضات.”

تكتشف الشركات أن برامج تحليل البيانات لا تمكنها من جمع البيانات وتحليلها بسرعة وسهولة لتحسين إدارة مخاطر المؤسسة فحسب، بل إن إعادة التأمين تمثل جزءًا كبيرًا من إدارة تلك المخاطر. لقد أصبح من الواضح أنه بغض النظر عن مقدار الخبرة التي قد يمتلكها العنصر البشري، يمكن لأدوات تحليل البيانات القوية أن تساعد في تحديد الاتجاهات والتنبؤات من خلال توفير تحليل أسرع وأكثر دقة.

من المرجح أن يتشكل مستقبل الاكتتاب في إعادة التأمين من خلال مجموعة من العوامل، بما في ذلك تحليلات البيانات، والذكاء الاصطناعي، وتجربة العملاء، والتنظيم، والتعاون. وفي حين أن هذه التغييرات قد تكون مرهقة على المدى القصير، إلا أنها تمتلك القدرة على تحسين كفاءة الصناعة وربحيتها على المدى الطويل. ومن خلال تبني تقنيات جديدة والعمل معًا، يمكن لشركات التأمين ضمان الحفاظ على قدرتها التنافسية وتلبية الاحتياجات المتطورة لعملائها.